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미국 생활 정보/모기지 (Mortgage)16

은퇴 계좌로 다운 페이먼트 (Down payment) 모으기 집을 구매할 때 집 값의 대부분은 모기지 대출을 통해서 지불할 수 있지만, 그래도 최소한의 다운 페이먼트 (Down payment)가 필요합니다. 미국에서 월급쟁이 생활을 하면서 느낀 사실인데, 월급에서 은퇴 계좌와 HSA 계좌에 넣은 돈을 빼고, 여러가지 유틸리티를 포함한 생활비를 빼고나면 다운 페이먼트를 위해서 돈을 모을 수 있는 여력이 거의 없습니다. 다운 페이먼트를 만들기 위해서 다양한 방법들이 있을 수 있지만 그 중에서 은퇴 계좌를 이용해서 다운 페이먼트를 모으는 방법에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다. 401K, IRA 같은 은퇴 계좌는 적립한 금액만큼 소득 공제(deduction)를 해 주거나 투자 소득에 대해서 택스를 면제해 주는 세금 혜택을 제공합니다. 다운 페이먼트를 모으기 위해서 4.. 2023. 3. 16.

Home Equity Line Of Credit (HELOC)은 무엇인가? 집을 사고 모기지를 갚아 나가다보면 대출은 점점 줄어들게 됩니다. 그리고 지역과 시기에 따라서 차이가 있을 수 있기는 하지만, 집의 가격도 조금씩 혹은 크게 올라갈 수도 있습니다. 이러한 과정을 통하면서 집을 통한 자산은 늘어나게 될 것이고, 이렇게 늘어난 자산은 다양한 목적으로 이용을 할 수 있게 됩니다. 자산을 이용하는 여러 방법 중 하나인 Home Equity Line of Credit에 대해서 알아보도록 하겠습니다. Home Equity에 대해서 HELOC를 이해하기 위해서는 우선 Home Equity가 무엇인지 부터 알아보겠습니다. Home Equity는 현금화 시킬 수 있는 자산 가치는 말합니다. Home Equity를 계산을 하기 위해서 현재 집의 대략적인 시세를 알아야 되는데, Zillow.. 2023. 3. 16.

좋은 모기지 브로커를 찾는 방법 모기지 대출을 받는 것은 집을 사는 과정에서 큰 비중을 차지하는 일이니 만큼 신중하게 결정을 해야합니다. 이 과정을 모기지 브로커의 도움을 받아서 진행하려고 한다면 마음이 맞는 모기지 브로커와 일을 하는 것이 중요합니다. 좋은 모기지 브로커를 찾는 방법을 정리해보았습니다. 1. 라이센스 모기지 브로커는 정식으로 라이센스를 가지고 있습니다. 연방정부에서 관리하는 라이센스는 NMLS (Nationwide Mortgage Licensing System)에서 관리는 하며 해당 홈페이지에서 라이센스 정보를 확인할 수 있습니다. 2. 거래 렌더 (Lender) 확인 모기지 브로커들은 주로 거래하는 렌더가 있습니다. 보통은 주 거래 렌더의 정보를 제공하기 때문에 모기지 쇼핑의 범위가 기대보다 좁아질 수 있고, 선호하.. 2023. 3. 16.

모기지 브로커의 장점과 단점 모기지 브로커 (Mortgage Broker)는 다양한 모기지 상품을 비교해서 최적의 상품을 찾아두는 대출 중개인입니다. 모기지 브로커와 함께 일을 하게 되면 여러가지 장점이 있습니다. 모기지 브로커는 여러 렌더와 함께 일을 하기 때문에 모기지 쇼핑에 들이는 시간과 노력을 줄일 수 있습니다. 개인이 알아볼 때보다 더 많은 랜더들에게 견적을 받아 볼 수 있기 때문에 시간을 아끼면서 좋은 조건의 모기지 상품을 선택할 수 있습니다. 또한 렌더 (Lender)에게 제출할 서류를 준비할 때에도 모기지 브로커의 도움을 받을 수 있습니다. 모기지에 대한 전문적인 지식을 가지고 있기때문에 여러 조건의 상품을 놓고 고민이 될 때 조언을 구할 수도있습니다. 하지만 몇 가지 단점들도 있습니다. 우선 브로커를 통해서 모기지를.. 2023. 3. 16.

신용 점수 (Credit score) 관리하기 다른 모기지 관련 글에서도 계속 언급되었던 것처럼 신용 점수 (Credit score)는 모기지 이자율을 결정하는 중요한 요소입니다. 신용점수는 올리는 것은 어려워도 쉽게 떨어질 수 있기 때문에 관리를 잘 해야합니다. 모기지 대출과 같은 중요한 일을 앞두고 특히 더 신경을 써야할 것 같습니다. 더보기 목차 1. 연체하지 말 것 2. 낮은 카드 밸런스 (Balance)를 유지할 것 3. 다양하게 크레딧을 사용할 것 4. 불필요한 카드나 계좌는 개설하지 말 것 5. 일정 기간 동안 여러 종류의 신용 조회를 하지 말 것 1. 연체하지 말 것 신용카드 대금이나 모기지 등 각종 페이먼트 (Payment)를 제때 납부하지 않으면 연체 기록이 남게 됩니다. 연체 기록은 신용 점수 중에서는 가장 높은 비중 (약 35%.. 2023. 3. 15.

고정 금리 vs 변동 금리 모기지는 고정 금리 모기지 (Fixed-Rate Mortgages)와 변동 금리 모기지 (Adjustable-Rate Mortgages)로 구분할 수 있습니다. 차이를 아래에 간단히 베교해 보도록 하겠습니다. 고정 금리 모기지 (Fixed-Rate Mortgages) 고정 금리 모기지는 대출 기간동안 금리와 월 납부금 (Monthly payment)이 변하지 않습니다. 금리 변동의 위험이 없기 때문에 변동 금리 모기지에 비해서 시작 이자율이 높습니다. 고정된 금리로 장기간 (최소 10년 이상) 보유할 계획이라면 고정 금리 이자율을 선택하는 것이 맞을 것 같습니다. 변동 금리 모기지 (Adjustable-Rate Mortgages) 변동 금리 모기지는 처음 3~10년 동안은 이자율이 고정되고, 그 이후에는.. 2023. 3. 15.

모기지 쇼핑은 어떻게 해야할까? 미리 필요한 정보를 확인하고 서류만 준비해 둔다면 좀 더 쉽게 모기지 쇼핑을 할 수 있습니다. 모기지 쇼핑을 위해서 준비해야할 것들을 단계 별로 정리해 보았습니다. 더보기 목차 1. 신용 점수 (Credit score) 확인하기 2. 모기지 종류 선택하기 3. 필요한 서류 준비하기 4. 모기지 쇼핑하기 5. 렌더를 결정하고, 이율 고정하기 (Lock in interest rate) 1. 신용 점수 (Credit score) 확인하기 우선 신용 점수가 740점 이상인지 확인합니다. 신용점수 740점 이상이어야 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있습니다. 모기지 종류별로 필요한 최소한의 신용 점수는 다음과 같습니다. FHA loan: 500점 이상 Conventional loan: 620점 이상 VA l.. 2023. 3. 15.

모기지 쇼핑은 왜 해야할까? 모기지 쇼핑이란 간단하게 말해서 여러 렌더 (Lender)에게 모기지 대출 견적 (Loan Estimate, LE)을 받아보고 나에게 맞는 최적의 대출 상품을 찾는 것을 말합니다. 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) 에서 올린 자료에 따르면 집을 사기 위해 돈을 빌리는 사람들 중 거의 절반에 가까운 47%가 모기지 쇼핑을 하지않고 한 곳의 렌더와 모기지를 진행했다고 합니다. CPFB의 설명에 따르면 적어도 3곳의 렌더만 만나봐도 많은 돈을 아낄 수 있다고 합니다. 예를 들어서 3곳의 렌더에게 견적을 받으면 $200,000을 30년 고정 이율로 빌릴때 4.5%의 이자율 대신에 4%의 이자율을 선택할 수 있게 된다고 합니다. 이자율이 0.5% .. 2023. 3. 15.

신용 점수 (Credit Score)란? 신용 점수 (Credit score)는 모기지 이자율을 결정하는 중요한 요소입니다. 점수가 높을 수록 낮은 이자율로 모기지 대출을 받을 수 있는데, 740점 이상이 되어야 가장 좋은 이자율을 받을 수 있습니다. 신용 점수는 3대 신용평가기관인 TransUnion, Equifax, Experian에서 산정합니다. 3대 신용평가기관은 채권자(은행, 금융기관 등)로부터 채무자의 신용 정보를 수집하고, 신용평가모델을 적용해서 신용 점수를 결정합니다. 다만 각 기관별로 수집하는 정보와 사용하는 모델이 다르기 때문에 기관별 신용 점수가 차이가 날 수 있습니다. 신용 점수는 은행 계좌 개설이나 신용카드 발급 후 6개월이 지나야 점수를 확인할 수 있습니다. 점수의 범위는 300~850점 입니다. 이렇게 여러가지 방식으.. 2023. 3. 14.

미국 주택 구매 시 에스크로(Escrow)의 역할은 무엇일까? 집을 사기 위해서 모기지 대툴을 신청하고나서 처음 접하게 된 용어 중에 하나가 에스크로우(Escrow)였습니다. 용어도 낯선데 적지 않은 금액을 미리 에스크로우 계좌에 넣어놔야한다고 해서 또 한번 당황했었던 기억이 있습니다. 다시는 저렇게 당황하는 일이 없도록, 에스크로우는 무엇이며 어떤 방식으로 사용이 되는지 간단히 정리해보도록 하겠습니다. 1. 에스크로우 (Escrow)의 사전적 정의 사전에 나오는 정의를 보면 에스크로우는 '거래의 안전성을 확보하기 위해 판매자와 구매자 사이에 신뢰할 만한 중립적인 제삼자가 개임하여 금전이나 물품을 거애의 조건이 만족할 때까지 임시로 보관하는 서비스'라고 합니다. 부동산 거래의 측면에서 보면 에스크로우 계좌는 아래와 같이 두 가지 종류가 있습니다. 2. 부동산 거래 .. 2023. 3. 14.

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