신용 점수 (Credit score) 관리하기

다른 모기지 관련 글에서도 계속 언급되었던 것처럼 신용 점수 (Credit score)는 모기지 이자율을 결정하는 중요한 요소입니다. 신용점수는 올리는 것은 어려워도 쉽게 떨어질 수 있기 때문에 관리를 잘 해야합니다. 모기지 대출과 같은 중요한 일을 앞두고 특히 더 신경을 써야할 것 같습니다. 

 

목차

1. 연체하지 말 것

2. 낮은 카드 밸런스 (Balance)를 유지할 것

3. 다양하게 크레딧을 사용할 것

4. 불필요한 카드나 계좌는 개설하지 말 것

5. 일정 기간 동안 여러 종류의 신용 조회를 하지 말 것

 

 

 

1. 연체하지 말 것

신용카드 대금이나 모기지 등 각종 페이먼트 (Payment)를 제때 납부하지 않으면 연체 기록이 남게 됩니다. 연체 기록은 신용 점수 중에서는 가장 높은 비중 (약 35%)을 차지하기 때문에 절대로 연체가 생기지 않도록 주의해야 합니다.

또한 연체가 장기간 지속이 될 경우에 채무 기관 (은행, 카드 회사 등)은 이것을 부실 채권으로 간주해서 채권 추심 기관 (Collecting company)에 넘깁니다. 채권 추심이 발생하게 되면 그 기록이 7년 동안 남게 되어 신용 점수에 지속적으로 영향을 미치게 됩니다.

 

2. 낮은 카드 밸런스 (Balance)를 유지할 것

밸런스는 한도 대비 사용한 금액 (채무액) 비율을 의미합니다. 예를 들어 신용카드 한도 (Credit line)가 $1,000인데 $500을 사용했다면 밸런스는 50%가 됩니다. 신용카드가 여러 개일 경우에 각각의 밸런스는 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

 

3. 다양하게 크레딧을 사용할 것

은행이나 금융기관은 다양하게 신용 정보을 사용하고 연체가 없는 고객을 선호합니다. 예를 들면 신용카드 사용 실적이 전혀 없는 것보다 신용카드 사용 실적이 적당히 있는 것을 더 선호합니다. 가능하다면 하루라도 빨리 은행 계좌와 신용카드를 만들어서 사용하는 것이 일찍부터 신용 점수도 만들 수 있고, 전체 크레딧 평균 기간 (Age of credit history)도 늘리는 방법입니다.

기회가 된다면 자동차 리스 (Lease)나 모기지 같은 다양한 종류의 크레딧을 사용하면서 연체없이 납부한다면 신용 점수를 빠르게 올릴 수 있습니다. 실제로 제가 카드를 만들어서 3년 동안 사용했을 때 보다 자동차를 리스하고 1년간 연체없이 납부 했을 때 신용 점수가 더 빠르게 올랐습니다.  

 

4. 불필요한 카드나 계좌는 개설하지 말 것

신용카드를 새로 발급 받거나 은행 계좌를 개설할 때 신용조회를 하게 되면 신용 점수가 낮아집니다. 또한 새로운 카드나 계좌가 만들게 되면 전체 크레딧 평균 기간 (Age of credit history)이 줄어들게 됩니다.

여러 개의 신용카드나 계좌를 만들어 놓으면 불필요한 연회비, 관리의 어려움 등의 이유로 해지 (Closing)를 해야할 경우가 발생합니다. 신용카드나 각종 계좌의 해지 기록이 너무 많은 경우에도 신용 점수에 영향을 줄 수 있다고 합니다.  

 

5. 일정 기간 동안 여러 종류의 신용 조회를 하지 말 것

일정 기간 (약 30일 이내)동안 같은 종류의 신용 조회는 하나의 기록만 남습니다. 예를 들어 자동차를 할부로 구매하기 위해서 여러 금융 회사에서 신용 조회를 하더라도 자동차 할부에 대한 기록 하나만 남게 됩니다.

만약 자동차 할부를 위해 신용 조회를 했다가 모기지를 받기 위해 신용 조회를 했다가 다시 다른 자동차 할부를 위해 신용 조회를 하게 되면, 여러 종류 (자동차 할부 2건, 모기지 1건)의 신용 기록이 남게 되어 신용 점수에 안좋은 영향을 미칠 수 있습니다.