은퇴 계좌로 다운 페이먼트 (Down payment) 모으기

집을 구매할 때 집 값의 대부분은 모기지 대출을 통해서 지불할 수 있지만, 그래도 최소한의 다운 페이먼트 (Down payment)가 필요합니다. 미국에서 월급쟁이 생활을 하면서 느낀 사실인데, 월급에서 은퇴 계좌와 HSA 계좌에 넣은 돈을 빼고, 여러가지 유틸리티를 포함한 생활비를 빼고나면 다운 페이먼트를 위해서 돈을 모을 수 있는 여력이 거의 없습니다.
다운 페이먼트를 만들기 위해서 다양한 방법들이 있을 수 있지만 그 중에서 은퇴 계좌를 이용해서 다운 페이먼트를 모으는 방법에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.

401K, IRA 같은 은퇴 계좌는 적립한 금액만큼 소득 공제(deduction)를 해 주거나 투자 소득에 대해서 택스를 면제해 주는 세금 혜택을 제공합니다.
다운 페이먼트를 모으기 위해서 401K나 IRA를 한도까지 적립하지 못하는 것은 매년 주어지는 택스 혜택을 날려 버리는 아까운 일입니다.
택스 혜택을 주는 대신에 401K나 IRA는 59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티를 내야 합니다. 하지만 예외 조항을 이용하면 페널티 없이 돈을 인출하여 다운 페이먼트로 사용할 수 있습니다.

 

401K 론 (Loan)

401K 론은 간단하게 말해서 지금까지 적립해놓은 본인의 401K 계좌에서 신용 조회 없이 대출을 받을 수 있는 론입니다. 401K 잔액이 10만불 이상이면 최대 5만불까지, 10만불 미만이면 최대 50%까지 대출을 받을 수 있습니다.
다만 대출을 받고 회사를 그만두게 되면 짧은 기간 안에 대출을 상환해야 하는 단점이 있습니다.

 

Roth IRA 원금 + 투자 소득 인출

Roth IRA에 적립한 원금은 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있습니다. 다운 페이먼트를 모을 때 택스 혜택이 없는 일반 계좌보다 먼저 Roth IRA 계좌를 한도까지 채우는 것이 좋다고 생각합니다.
또한, 첫 집을 구입할 때는 투자 소득에 대해서도 페널티 없이 개인당 $10,000을 인출할 수 있습니다. 즉, 부부가 첫 집을 구입할 때 Roth IRA에 저축한 원금 총액 + $20,000까지 페널티 없이 인출이 가능합니다.

 

Traditional IRA 인출

Traditional IRA에서도 첫 집을 구입하는 경우에 부부가 각각 $10,000씩 총 $20,000을 페널티 없이 인출이 가능합니다. 하지만 Traditional IRA에서 인출된 금액은 소득으로 인식되기때문에 세금을 내야합니다.