은퇴 자금 저축 우선 순위에 대해서 생각해 보도록 하겠습니다. 노후를 위한 은퇴 자금을 마련하는 방법과 순서를 정하는 것은 늘 고민이 되는 주제입니다. 방법과 순서는 개인이 처한 상황에 따라서 다를 수 있지만, 만약 자신에게 맞는 방법을 찾지 못했다면 여러 커뮤니티에서 공통적으로 추천하는 순서를 참고하는 것도 좋은 방법일 것 같습니다.
1. 회사에서 매칭해주는 한도까지 401k 적립하기
우선 회사에서 매칭해 주는 주는 만큼 401k(혹은 403b)를 적립합니다. 많은 회사들이 직원이 적립하는 401k의 비율에 맞춰서 추가로 적립을 해주는 혜택을 제공하고 있습니다. 예를 들어서 직원이 401k를 연봉의 3%이상 적립할 경우, 회사는 지원 연봉의 3%까지 401k에 적립을 해주는 식입니다.
회사에서 매칭해 주는 금액은 큰 노력없이 401k를 적립하기만 해도 그냥 생기는 돈입니다. 그리고 Traditional 401k는 세금 공제 혜택이 있습니다. 공짜로 돈을 벌면서 세금 혜택까지 받는 좋은 방법이기 때문에 가장 먼저 적립을 시작합니다.
> 미국에서 일한다면 꼭 알아야 할 401K: 종류와 알아두면 좋은 것들
2. 한도까지 IRA 저축하기
다음으로 추천드리는 것은 IRA 계좌에 한도까지 적립을 하는 것입니다. 은퇴 후에 소득세율이 낮아질 것으로 예상이 되면 Traditional IRA에 먼저 적립을 하고, 은퇴 후에 소득세율이 높아질 것으로 예상이 되면 Roth IRA에 먼저 적립을 하면 됩니다. Roth IRA에 직접 적립할 자격이 안된다면 Backdoor Roth IRA 방법을 통해서 Roth IRA의 한도까지 적립을 할 수 있습니다.
IRA는 401k보다 다양한 방법으로 투자를 해서 돈을 불릴 수 있습니다. Roth IRA의 경우에는 나이와 상관없이 원금을 찾을 때 페널티를 내지 않기 때문에 비상금으로 사용할 수도 있습니다.
3. 401k 한도까지 적립하기
IRA max out을 했다면 이번에는 401k를 한도까지 적립을 합니다. 회사에서 after-tax 적립 옵션을 제공하고, 더 적립할 여력이 있다면 추가로 적립을 해서 Mega backdoor Roth IRA의 혜택을 받을 수도 있습니다.
> 미국에서 일한다면 꼭 알아야 할 401K: 종류와 알아두면 좋은 것들
4. HSA 한도까지 적립하기
HDHP (High Deductible Health Plan) 보험 상품에 가입이 되어 있다면 HSA에 적립을 할 수 있습니다. HSA에 적립된 돈은 소득 공제가 되고, 의료 비용으로 사용하게 되면 나이와 상관없이 페널티와 소득세를 낼 필요가 없습니다. 회사 페이첵에서 직접 적립이 되도록하면 적립금 만큼 FICA tax를 면제 받을 수 있습니다. 회사에서 제공하는 보험 상품에 따라서 회사가 HSA계좌에 일정 금액을 적립해주는 경우도 있습니다.
본인이 생각하는 우선 순위에 따라서 HSA 적립이 IRA 적립보다 우선 순위가 높아질 수도 있습니다.
> HSA (Health Savings Account)에 대하여
5. SEP IRA 적립하기
사이드 잡을 통한 추가 소득이 있다면 SEP IRA에 적립을 할 수 있습니다.
6. 기타
1~5번까지 하고도 은퇴 준비에 쓸 돈이 있다면 개인 선택에 따라서 투자를 통해서 돈을 불리거나 자녀 학자금을 위해서 529 플랜에 투자를 할 수도 있습니다.
> 대학 등록금 준비를 위한 529 플랜: 장단점과 학자금 저축 방법
지금까지 여러 커뮤니티에서 유사하게 추천하는 은퇴 저축 우선 순위에 대해서 알아보았습니다. 하지만 이 순서를 꼭 강요하는 것은 아닙니다. 각 가정의 상황에 맞게 노후를 준비하면 될 것입니다. 저 역시 추천하는 은퇴 저축 순서를 열심히 따라하려고 노력하고는 있지만, 아이들 육아에 들어가는 비용이 크다보니까 아직은 노후 준비를 철저하게 하지는 못하는 상황입니다. 그래도 열심히 저축해서 여유로운 노후 생활을 즐길 수 있도록 함께 노력하면 좋겠습니다. 각각의 은퇴 저축에 대한 자세한 내용들은 하나씩 정리해서 업데이트 하도록 하겠습니다.
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